现金贷大面积逾期,以贷养贷,难以为继的背后,借款和催收者同陷焦虑

P2P内幕

  边疆民族高等院校应深入领会贯彻《国家中长期教育改革和发展规划纲要(2010-2020年)》精神,抓住机遇,切实增进国家间法律界的交流对话,培养满足“一带一路”战略需要的高水平法律人才。有关方面完全可以,也应该根据视频内容,去调查去求证,努力还原真相。“现在全国可能只有一台还不到。妻子送我的时候,有一种恋恋不舍的神态。

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  具体名单如下:  内蒙古自治区  额尔古纳风景名胜区  黑龙江省  大沾河风景名胜区  浙江省  大盘山风景名胜区  桃渚风景名胜区  仙华山风景名胜区  安徽省  龙川风景名胜区  齐山—平天湖风景名胜区  福建省  九龙漈风景名胜区  江西省  瑞金风景名胜区  小武当风景名胜区  杨岐山风景名胜区  汉仙岩风景名胜区  山东省  千佛山风景名胜区  湖北省  丹江口水库风景名胜区  湖南省  九嶷山—舜帝陵风景名胜区  里耶—乌龙山风景名胜区  四川省  米仓山大峡谷风景名胜区  甘肃省  关山莲花台风景名胜区  新疆维吾尔自治区  托木尔大峡谷风景名胜区[责任编辑:彭扬]我国工业化正在进入更高水平的发展阶段,将迎来更为广阔的发展前景。

现金贷严监管政策出台后,不少小贷平台只入不出,暂停了放款业务。


不少贷款平台急于收回资金,采用极端催收手段,如打爆借款人通讯录、发布P上债主头像的淫秽或暴力图片,甚至上门强催。这些做法为不少借款人深恶痛绝,甚至不计成本,坚持向法院以“侵犯人格尊严”为由提起诉讼。


南都记者调查发现,面对积压的债务,逾期人群中,有的靠家人帮忙止损,及时上岸;有的铁心做老赖,坚持不还款;有的铤而走险,借“超利贷”之称的借条贷、零用贷,用于资金周转。


这种以周为单位的小额贷款,年利率高达2200%。国家规定年利率在36%以上即被认定为高利贷,不受法律保护。


这群“以贷养贷”的借贷者该何去何从?


大面积逾期


借贷者可从各种网贷App中轻松借款


2017年11月24日下午,梁峰(化名)像往常一样在手机上还款,他从用钱宝平台借出的3000元于当日到期。


用钱宝在借贷圈很有名,用梁峰的话说,“这个平台很稳,不存在‘套路’,还进去、借出来到银行卡5分钟都不用。”


那天他还完款之后,等了半小时都没有收到到账提醒。


诧异中,梁峰检查了一下原因,结果显示“审核失败”。这意味着这个平台只收款不外借。梁峰心里一惊,急忙联系圈内好友。


“完了,我被用钱宝套路了。”


对方淡定地回复,“不可能。别闹。”


对于“以贷养贷”的梁峰来说,借不到钱就有逾期的风险,那自己在网上借贷的秘密就可能被公布给通讯录好友。在朋友的安慰下,他遂又找到一家新平台,申请了约6000元的借款,用以支付第二天的“日常债务”。


25日清晨,他发现这笔借款再次被拒。这让他吓出一身冷汗。他意识到,接连两次被“套路”绝非偶然,“以贷养贷”的日子可能到头了。


2017年11月下旬至今,像梁峰这样被“套路”的人不在少数。现金贷监管的政策接连落地,不少小贷平台暂停放款业务,只进不出。这让不少“拆东补西”的借贷者一下子没了“东墙”,原本“以贷养贷”的借贷模式难以为继。随着还款日一一逼近,多平台大面积逾期的情况时有发生。


新年在即,他们也将在焦虑、愤怒、无奈和绝望中度过。他们最常讨论的,就是“你今天被爆通讯录了吗?”,“XXX贷款又套路我了”,“今天又受到XX催债狗的微信了”,“哪里有可以撸的新口子”......


在现金贷严监管政策出台前,不少人都周转于十几乃至上百个贷款平台“撸口子”,通过借出流动资金如期“还款”,拆东补西,以贷养贷,借以逃避平台方电话或者短信催债轰炸,力保通讯录安全。


现在,这个链条中断了。


“走投无路”

现金贷监管趋严后,不少平台群发黄色、暴力图片,涉嫌“恶意催债”


“借钱的原因大都相似,结局却各自不同”。


这句话形象地描述了网贷人群的遭遇。一本财经公布的现金贷客群画像显示,超过68%的人把借款用于资金周转或生活急用,用于消费的仅18%。


在借贷人论坛和微信群中可以发现,确有部分人出于不良嗜好“恶意赖债”。更多人则是因一时急用“下水”,后因缺乏规划越借越多,直至还款无力。


用行内话来说,“一次逾期,拆东补西;百口压身,越陷越深。”


2017年11月底,监管政策一下子斩断了借贷者的“资金链”,“暴力催债”则成为压垮这些借贷者的最后一根稻草。


当时,木工陈伟(化名)同样遭遇了“东墙”危机,他一直用来“提款”的平台总显示“综合评分不够。”债务压力下为资金周转,他转向了利率更高的借条贷。


这些平台借款方式简单,通过微信公号即可借款,没有文字协议。从下单到收款不到一个小时,但代价是利率奇高,按照借条贷的行规,“按周算,借1000到手700;续期费一周300,年利率高达2200%”。


国家规定年利率在36%以上即被认定为高利贷,不受法律保护。


因一次逾期,他苦苦死保的“通讯录”被爆了。他的朋友、同事开始接到电话、短信。礼貌点儿的,将欠债之事广而告之;粗鲁点儿的,则夹杂辱骂和恐吓。甚至,还有平台向他的通讯录以彩信的形式群发遗照。


陈伟无奈地说,“就是用我拿着身份证的照片P成黑白遗照,旁边公布我亲戚的电话号码。”因为催债骚扰,他丢了福建漳州一家家具厂的工作。2018年1月,他背着一身债回到贵州铜仁老家,可亲戚朋友并不愿伸手帮一把。“现在亲戚朋友都不相信我了,更别提借给我钱了。”


2018年2月4日,陈伟找到当地农村信用社,希望申请针对农民的低息贷款,把现有债务一次性还清“上岸”。因家中已无亲人愿意担保,这一出路被堵死。陈伟说,“马上春节,有点走投无路的感觉。”


与陈伟不同,同样被爆通讯录的生意人王延浩(化名)就强硬得多。


他说,“我通讯录400多个号码基本被爆了个遍,最少一、二十次了。现在要想要我还钱,要么法院,要么先道歉再协商,否则别想从我身上拿走一分钱。”他准备年后去提起诉讼,要求几个“过分”的小贷公司先赔偿名誉损失。


“债务也难催”

有借贷者向借贷平台平台提起“人格权纠纷”诉讼


现金贷监管风波起于2017年11月底。


当月,网络小贷牌照新批、增批被叫停;12月1日,另一则通知划出现金贷行业三大门槛,即综合利率36%以下、有牌照和有场景依托。


在政策出台前,不少公司没有现金贷经营牌照,只是借别的公司“套牌”操作。


这两项政策让互联网现金贷行业陷入了前所未有的低潮期,不但很多平台开始停止放贷,有些公司甚至开始着手解散团队。与此同时,为控制风险,不少公司开始对放出去的款项变本加厉地追债。


在小额贷款公司工作的王娟(化名)告诉南都记者,2018年1月,自己所在公司的催债团队工资已涨了三回。


“我们工资是底薪+提成:底薪3000,提成以前是20个点,后来25,现在涨到30。”不过,提成比率的增加没有带来收入增长,因为逾期不还的人越来越多。王娟说,“以前月薪过万很容易,现在越来越难催了。”


据王娟介绍,线上催债的主要渠道是通讯录。比如,打1分钟骚扰电话,把借贷短信或电话向其亲朋好友广而告之;再者,把借贷人头像PS合成黄暴图片群发,发伪造律师函、法院传票图片等。


南都记者了解到,获取借贷人的通讯录是网贷申请的必要环节。如果是通过APP借款,借贷人需同意App读取通讯录;如果通过电话或其他社交平台借款,借贷人需下载QQ同步助手或网盘,将通讯录同步给对方。


不少网贷广告还特意标注申请人手机号须实名,使用时间不低于3个月。审核人也会随机拨打检验审核,确保联系人真实。


不过,资金方关于“暴力催债”似乎也有收敛趋势。


一方面是第三方外包业务受限。王娟称,以前常有把公司业务外包给第三方催债公司,但最近查得严,公司老板对外包业务有所忌惮。


另一方面,借贷者对现金贷公司发起的诉讼时有发生,不少借贷者也开始学着用法律维护自身合法权益。比如,反诉平台方“恶意催债”、拒不偿还过高的利息等。


王娟觉得,催债这一行有点“危险”。有次她不小心用自己的手机发了催债短信,结果反被老赖们轰炸好几次,晚上睡觉都只能关机。虽然公司老板一直在晨会上强调,“出事有公司兜底”,但她觉得这是在“洗脑”。


2018年1月底,王娟辞职了。


“百口压身”

在QQ群、微信群等社交平台上均可找到贷款广告


梁峰在网贷群里算是导师级别,群友有问题都会跑来问他。


巅峰的时候,他曾借了上百个平台的贷款,光半个月期的就有80多个,“百口压身”实至名归。他对网贷平台如数家珍,各项申请流程、审核漏洞摸得门儿清。梁峰说,“我们网贷群里有很多中介,经常发布一些新口子,诱惑缺钱的人找他咨询,可在我面前都是渣渣。”


梁峰的借款一般是1000-3000的小额贷款,借款原因起初是治病急用,后来是资金周转,再后来就变成“以贷养贷”的循环。


梁峰并非不知道自己借的其实是“高利贷”,但网贷申请、审核、放款的便捷性让他欲罢不能。“在别的贷款渠道申请需要很多条件,从审核到放款的时间也比较长。一开始只是救急用,所以就算利息高点也能接受。”


而且,梁峰发现只要借了一家,随后每天都会收到一、二十个广告,称其符合借款资格。这种广告无形中又让借贷人产生了依赖心理。


他印象最深的,是“掌众金服”的56秒极速放款业务。借贷者一申请完,借款页面就会显示一个56s倒计时。


事隔很久,梁峰也忍不住赞叹,“那种数着时间等钱到账的感觉真的很爽。”这意味着哪怕自己没带钱包、支付宝、微信账户里没有一分钱,都可以现场借钱,现场消费。


与此同时,每一笔按期还款都会增加借款人的信用度,进而增加贷款额度。他有次还了3000,额度一下子涨到3400。


这样还进去3000,还可以借3400出来,不仅没有亏,反而有种赚了的感觉。梁峰“上岸”后,才发现这不过是平台方诱导借款的伎俩。“倒来倒去,借贷人损失的还是利息。”


虚幻的贷款额度让贷款者透支了2-3倍的未来财富。梁峰坦承,借了网贷后,自己花钱越来越大方了,钱变成了手机里一串增减的数字。晚上去酒吧玩花钱也不会太心疼,觉得第二天再找个新口子就好了。


开始拿“花呗”套现一次要花80元手续费,都感到心疼不已的他,最后也能坦然接受千元20%的半月息。梁峰说,“网贷就像赌博,会上瘾,一沾上就很难离开。”


2017年11月25日,在发现借款异常的第二天,梁峰就及时向好朋友们坦白。但他并不清楚自己究竟欠了多少钱,估摸着有个十几万。最后细算下来,他的欠债比预想数字要多出10万。


靠着朋友的帮助,梁峰暂时度过了难关。逾期潮过后,他借过的百来家平台没有留下一个逾期记录,他决心从此“上岸”。但朋友的债务还是要慢慢还,年底工资和奖金都拿去还,梁峰还在焦虑怎么回家过年。


来源:南方都市报

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